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赚回你交的社保要活多少年?

作者:端宏斌  日期:2013-6-17 11:11:48  阅读数:  网友评论:

日前,网上有传言称“中国社保缴费全球最高”,不少专家纷纷站出来否认,引发了一场口水战。关于中国社保缴费率高不高的问题,但我觉得很多人都搞错了方向,缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值,单纯的看一个缴费率是没有意义的,毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报,没有人是纯粹为了交社保而交社保,那就变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。

网上有一篇流传很广的帖子,讲的就是社保缴费问题。很多人并不清楚每个月究竟交纳多少社保费,以北京为例,2011年度北京市职工年平均工资为56061元,月平均工资为4672元。因此,2012年社保缴费基数上限为2011年职工月平均工资的3倍,即14016元;养老保险、失业保险的社保缴费基数下限是上一年月平均工资的40%,即1869元;基本医疗保险、工伤保险、生育保险的社保缴费基数下限为上一年月平均工资的60%,即2803元。

也就是说,如果你是北京城镇户口职工,你的单位每个月为你交纳的钱最少为:1869X(养老20%+失业1%)+2803X(基本医疗9%+工伤1%+生育0.8%+大额医疗1%)=723.24元;而你自己每个月至少要交的钱为:1869X(养老8%+失业0.2%)+2803X(基本医疗2%+工伤0%+生育0%+大额医疗3%)=212.32元。公积金只有缴费上限没设下限基数,单位和个人各缴月均税前收入的8%至12%,共同缴纳额不超过2906元,也就是说个人扣款最高为1453元。

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下面以税前工资1万元为例进行具体计算:

 

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你税前工资为1万元,个人交纳的社保和公积金为1823元,单位交纳社保和公积金为3980元,扣除社保和公积金(住房公积金将来是可以退给你的)后,个税应纳税额为4677元,交纳个税为380.40元,最终你可以拿到7797元,相应你的单位用工成本为13980元,其中的差额为6183元,这个钱就相当于是强制储蓄。

我曾经写过一篇文章叫《社保其实就是庞氏骗局》,庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱,等到找不到足够的下家,整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金,其实都已经给现在的老年人花掉了,等我们这代人退休之后,要下一代给我们交社保,问题是下一代人数越来越少了,哪里去找那么多下家?很多年轻人误以为等他们老了之后,也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金,那基本上是天方夜谭了。你要知道,社保的规定一直在更改之中,而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后,你交的是一头牛,拿回来的是一只鸡。

社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等,下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂,且一直在变化,我尽可能简单的讲述。

你交的养老金分两种,一种是单位缴纳部分占工资的20%(上海是22%),一种是个人缴纳部分占工资的8%,其中单位缴纳部分和你无关,全部进入社会统筹账户(其实就已经花掉了,给现在的退休人员支付了养老金),个人缴纳部分进入个人账户。

如果你缴纳时长不满15年,那么你就无法享受养老金待遇,你可以将个人缴纳部分一次性领走,单位缴纳部分由于已经花掉了,所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦,除非你确定能够在一个地方干满15年,否则的话你就不应该交养老金。

假设你已经交满了15年,按照现在的规定有权利拿钱了,那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁,你60岁退休的话,还只能活14年,14年是168个月,到时候你每个月能给拿的钱分两部分,一部分是个人账户除以168,每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%,其中的X是指你交养老金的年限,如果你只交了18年,那就是当时社会平均工资的18%。

下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱,由于我们不知道几十年后的平均工资是多少,也不知道未来的通胀率是多少,更不知道国家的规定会如何改,因此我们全都以当前的数据为例进行计算。

 假设小白领王三在北京工作且长期定居,月薪是一万元,连续交满了30年养老金,那么他交的总额是:10000X28%X30X12=100万,个人缴纳部分是29万。等到他退休了,每个月可以领取的养老金分两部分,一部分是个人缴纳除以168,也就是1700元,另一部分是社会平均工资的30%,因为他交了30年,4672X30%=1400。两者相加,1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运,他只需要花27年就能够拿回本金,此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁,其中的差额13岁就是你的目标线,你必须要活过平均年龄13年,才能拿回本金,保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄,那么你还需要活得更久一些。

 政府算得这么精,知道你那13年的钱是永远也拿不回来的,那么这点钱都跑到哪里去了呢?

 一,养现在的退休老年人。以前的退休职工,年轻时是没有交纳养老金的,都被国企给占用了,后来国企改革,也没有为这些人交纳多少养老金,然后国企直接就倒闭了,但是他们按规定退休了,国家就得拿出钱来养老,对不?这些钱哪里来的,就是工作中的年轻人(你我)交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献,且他们就是我们的父母辈,所以我们咬咬牙,愿意交!

 二,养现在退休的公务员,大家都知道,公务员直到现在,都是不交养老保险的,而且他们的工资一直不断在涨,等到了他们退休的时候,他们却可以拿全额工资的退休金(上海这边退休之后能给拿到80%的当前工资),拿上万退休金的官老爷,也不在少数,这些钱哪里来的呢?嘿嘿,也是你我每个月交的钱里边来的。统筹统筹,统统给他们筹了。2011年,广州市人大代表黄瑞麟爆料称:“处级公务员退休金能拿到7000—8000元/月,企业的经理们每月自己缴纳养老金1000多元,但退休时封顶也就是1700元/月。”这样的大嘴和尚,一般的小庙哪里供养得起?

 全世界的趋势就是推迟退休年龄,我相信用不了几年,中国也会推迟,到时候你要活过90岁才能拿回本金,这个难度就更高了。怎么样?现在你有动力锻炼身体了吗?不过呢,如果大家都活得更久了,到时候规则又改了,总而言之,交养老金,你有九成的几率赚不回来。我甚至觉得,社保制度干脆还是取消算了,咱们并不是劫富济贫,而是劫贫济富,社保的目的就是给以前退休的老年人和公务员们买单,并非是一项劳动者的福利。据2010年美世咨询公司统计,中国养老金全民覆盖率仅为25%。这意味着,现在取消社保的影响还有限,如果继续强制全民参保,那么未来社保破产时的影响会比现在更大。

咱们在缴费问题上和欧美国家相比,可能确实不是最高的,但是福利呢?享受福利的时候就算不是最差,也接近最低了。事实上中国人有钱,只是不愿意花在民生至上。2011年,全国五项社会保险基金总支出1.8万亿元,可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元,这个数字是2011年全国社保总支出的4倍多,这相当于可以免费养全中国人4年,如果算上外汇储备,那么足足可以养全中国人10年。欧美国家的养老金制度都面临崩溃,他们是确实没钱了,但中国完全相反,中国是宁可将钱去买欧美国家的国债,去支撑他们的养老金,也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别!


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